30/08/2024 - Bandeiras exploram alternativas para incrementar receita
VoltarPor: Valor Econômico
Novos produtos e serviços estão turbinando as bandeiras antes dedicadas só aos cartões. As novidades incluem desde soluções para o mercado como um todo até sistemas antifraude com uso de inteligência artificial (IA), inclusive generativa (IAGen), fornecimento de plataformas inteiras como serviço e incremento de programas de fidelização. O recém-nascido Click to Pay, com apoio da Associação Brasileira das Empresas de Cartões de Crédito e Serviços, reduz a necessidade de digitação de dados em checkouts de e-commerce graças ao envio maciço de credenciais a bases centralizadas nas bandeiras. Com identificação do comprador simplificada, a transformação de dados sensíveis em tokens (números criptografados) evita o armazenamento nas lojas e facilita o uso de cartões de débito. A opção é oferecida por Visa e Mastercard.
Outra tecnologia é a transformação do celular em maquininha para aceitação de cartões (POS). Chamada de Tap to Phone, a alternativa traz uma economia para os vendedores. Para os compradores, a Visa criou o Tap to Pay, usado em aquisições feitas em aplicativos. O usuário seleciona o pagamento por aproximação e coloca o cartão perto do celular. A segurança da transação é maior, já que os dados do cartão não ficam registrados.
As opções se agregam a ofertas cada vez mais diversificadas. “Mais de um terço dos resultados globais da Mastercard vêm de serviços de valor agregado”, diz o presidente da Mastercard Brasil, Marcelo Tangioni. Isso inclui de consultoria para formatação de novos emissores ou otimização de performance de emissores maduros até fornecimento de insights decorrentes de análise de dados ou implantação de programas de fidelidade.
No Brasil, a plataforma da marca sustenta o Meu Méqui, programa de fidelidade disponível no aplicativo do McDonald’s. Já o programa próprio Mastercard Surpreenda ganhou em 2022 versão para usuários de cartões empresariais em pequenas e médias empresas (PMEs), com benefícios como cursos e materiais de escritório, e novas opções para os demais portadores, a exemplo de combustível e games, além de salas VIP em aeroportos, entre outras.
No campo da segurança estão disponíveis ferramentas como monitoramento e avaliação de risco cibernético com base em parceiros da empresa (como planos de saúde ligados a provedores de serviços), simulação de ameaças, medição de riscos de cibersegurança, identificação - incluindo biometria passiva por comportamento de uso de dispositivos - e sistemas de apoio à decisão.
O farto uso de IA e IAgen rende velocidade, assertividade e inovações. Uma delas é o assistente de compras Shopping Muse, capaz de indicar produtos a partir de informações como a ocasião de uso a que se destinam.
A Visa investiu US$ 500 milhões nos últimos cinco anos em infraestrutura de IA e dados, principalmente para antifraude. A IA sustenta serviço de pontuação de risco, identificação de fraudes em pagamentos em tempo real (RTP, como Pix), inclusive sem cartão, e expansão de sistemas de autorização e gestão de risco para pagamentos com cartões de outras bandeiras. A IAGen é empregada para pontuar risco em tempo real em transações de cartão não presentes, como compras on-line. Os próximos passos incluem expansão do Tap to Phone para transferência de dinheiro pessoa a pessoa e aceitação de pagamentos.
O plástico também ganha novas funções. “Em mobilidade urbana, em breve será usado em cancela de estacionamento para entrada e saída, com cálculo e cobrança do valor”, adianta Julio Ramos, diretor-executivo de inovação da Visa do Brasil, cuja fila exclusiva para raios X no aeroporto de Guarulhos (SP), criada em 2022 no programa de fidelidade de alta renda Infinite Pass, chegou ao Galeão (RJ) este ano.
Para o mesmo segmento, a Elo lança em breve benefício de upgrade pelo uso da bandeira em serviços cotidianos, em aplicativos de entrega e mobilidade, shows e eventos. O público emergente ganha, a depender do emissor, acesso ou descontos em farmácias e serviços de telemedicina. Pequenas e médias empresas (PMEs) e microempreendedores individuais (MEIs) recebem treinamentos e capacitações em parceria com o Sebrae. Para todos, programas de educação financeira buscam conscientizar portadores sobre o melhor uso do cartão.
No campo da tecnologia, a bandeira disponibiliza plataforma de orquestração para coordenar parceiros fornecedores de ferramentas para pontuação de crédito ou validação biométrica, entre outras. A expansão de produtos de segurança desenvolvidos internamente gerou inovações como a recém-lançada bandeira como serviço, com fornecimento de plataforma completa para novas bandeiras locais, regionais e com marca de terceiros, além de suporte a bandeiras internacionais para processamento e aceitação no Brasil.
Com o aprendizado no piloto do Drex - projeto do real digital em desenvolvimento pelo Banco Central -, baseado em blockchain, contratos inteligentes e geração de tokens, a Elo criou uma plataforma agnóstica, que será inicialmente voltada a créditos de carbono. “Estamos nos preparando para a tokenização da economia”, diz Eduardo Merighi, CTO e CPO da Elo.
Outra estratégia é a busca de perfil multitrilhos, para embutir funcionalidades em cartões como substituto de ingressos e outros usos, e capacidade de gestão (multissaldos) para monitoramento de gastos com cartões de benefícios, governamentais ou empresariais, com saldos definidos para finalidades como alimentação ou mobilidade.
